PAMETNO DUG. U sklopu internacionalne edukativne kampanje koju sprovodi Mikrofinance Centre.

Transcription

1 PAMETNO ZADUžIVANJE! DUG Vodič za uspešnije zaduživanje U sklopu internacionalne edukativne kampanje koju sprovodi Mikrofinance Centre.

2 Koliko mogu da se zadužim? 1. Naučite da računate Vaš iznos raspoloživog viška sredstava na mesečnom nivou. Višak sredstava je suma koja Vam ostaje, nakon što prihodima pokrijete sve mesečne rashode U prihode, uključite samo one koji su sasvim realni i izvesni, ne i one koji će se možda ostvariti Vodite beleške o svim troškovima svakog meseca Ne zaboravite da u rashode uključite i jednokratne godišnje izdatke. 2. Budite iskreni prema sebi Ne preuveličavajte prihode i budite vrlo realni sa troškovima Prihode zaokružite na niže, rashode na više. 3. Mesečna otplata kredita ne bi smela da pređe 70% mesečnog raspoloživog viška sredstava NPR. Ako su Vaši PRIHODI RSD, a mesečni RASHODI RSD, onda je VIŠAK sredstava kojim raspolažete na mesečnom nivou RSD, a mesečna otplata rate kredita može da iznosi maksimalno do rsd. 4. Kredit uzmite u istoj valuti u kojoj ostvarujete prihode. Kredit u stranoj valuti može imati nižu kamatnu stopu, ali on sa sobom nosi i valutni rizik kao trošak kursnih razlika. To znači da ako ostvarujte prihode u dinarima, za ratu u stranoj valuti morate izdvojiti veće iznose u dinarima nego u momentu potpisivanja ugovora. Drugim rečima nepovoljne kursne razlike su vam povećale ratu u dinarima i poskupele kredit. 5. Opportunity banka, kao odgovorna finansijska institucija, pomoći će Vam u određivanju optimalne visine kredita. Ovo može da znači da će Vam biti odobren manji iznos ili čak da ćemo odbiti Vaš zahtev za kredit. Kao odgovorna finansijska institucija, naša obaveza je da Vas ne prezadužujemo. Kako da izračunate iznos koji Vam ostaje za mesečnu otplatu rate kredita? I II III IV V VI VII VIII IX X XI XII 1. Unesite Vašu redovnu platu PRIHODI 2. Unesite ostale prihode koje ostvarujete Vaša plata Budite konzervativni i ne unosite prihode koje ćete možda ostvariti Plata partnera (npr. bonuse, popuste i sl.) Regres, prevoz i sl Ostali prihodi (alimentacija, prihod od izdavanja i sl.) 4. Koliko novca trošite na komunalije, grejanje, struju, vodu i ostalo? RASHODI Komunalije domaćinstva Procenite koliko prosečno mesečno izdvajate za hranu Hrana Uračunajte i izdatke kao što su slave, rođendani, godišnji odmori i sl. Porodična slavlja i odmori Realno procenite i ostale troškove (garderoba, školovanje i sl.) uvek ih je više nego što mislite Škola i obrazovanje Ostali rashodi (npr. gorivo, garderoba, lične stvari ) VIŠAK SREDSTAVA=ušteđevina (PRIHODI RASHODI)

3 :) Koliko me košta kredit? Naučite kako da upoređujete različite ponude banaka da biste se informisali na pravi način i napravili najbolji izbor Banka 1 Banka 2 Iznos kredita rsd rsd Rok otplate Mesečna rata rsd rsd Ukupan iznos otplate x 12 = rsd x 15 = rsd Iznos banci preko pozajmljenog iznosa kredita = RSD = RSD Trošak obrade kredita rsd rsd Ostali troškovi : -Izveštaj KB i menica 296 rsd 296 rsd -mesečno održavanje računa rsd Ukupni troškovi = rsd = rsd Cena kredita u % / = 12.25% / = 16.5% Banka 1 i Banka 2 nude kredit po istoj kamatnoj stopi, s tim da Banka 1 ne zahteva prenos plate, a Banka 2 zahteva, uz otvaranje računa, što vuče dodatni trošak mesečnog održavanja računa. Banka 1 - nudi kredit od rsd na 12 meseci. Kredit će biti otplaćen u mesečnim ratama u iznosu od RSD. Kredit ima troškove obrade iznosa RSD. Banka 2 nudi kredit od rsd na 15 meseci koji će biti otplaćen u mesečnim ratama u iznosu od RSD. Kredit ima troškove obrade iznosa RSD. Koji kredit Vam se čini jeftiniji? Manje mesečne rate ne znače i jeftiniji kredit. Banka 2 nudi skuplji kredit iako je mesečna rata manja i povoljnija. Zapamtite, niža kamatna stopa ne znači nužno i povoljniji kredit. Ne zaboravite da uključite sve troškove i naknade kada računate mesečnu otplatu kredita, što je mnogo više od same otplate kamate. Krediti koji se popularno reklamiraju sa 0% kamate, su retki i vrlo često uključuju neke druge troškove koji ga poskupljuju (obavezno otvaranje računa i trošak mesečnog održavanja računa, obavezno osiguranje ili trošak godišnjeg održavanja kredita i sl) Opportunity banka kao odgovorna finansijska institucija o svim troškovima i naknadama kredita komunicira uvek otvoreno i jasno. Imate pravo da zahtevate da Vam se dostave ponude kredita sa pripadajućom NKS (cena kredita) i EKS (cena kredita + svi ostali troškovi - administrativni trošak obrade kredita, eventualno osiguranje ili trošak održavanja računa ukoliko kredit zahteva i otvaranje računa). Tako ćete biti u mogućnosti da upoređujete kredite.

4 Kako da razumem ugovor o kreditu? Čitajte ugovor od prve do poslednje strane svaka tačka ugovora je važna i obavezujuća. Obratite pažnju na delove ugovora ispisane sitnim slovima. Analizirajte sve troškove, penale, rokove i instrumente plaćanja. Pitajte kreditnog službenika za sve što Vam nije jasno. Nemojte se ustručavati da pitate da Vam objasni značenje nekog bankarskog, zvaničnog žargona koji se često koristi u ugovorima (NPR. pitajte za objašnjenje termina NKS, EKS, proporcionalni ili konformni metod obračuna kamate, naknade za prevremenu otplatu i sl.) Budite na oprezu sa napadnim kreditnim službenicima specijalne akcije su retko i najpovoljnije. 10 pitanja koje morate uzeti u obzir pre nego što potpišete ugovor: 1. Kolika je kamatna stopa (cena kredita) i to NKS i EKS? 2. Postoje li dodatni troškovi? Koji su i koliko me koštaju? 3. Na koji period se traženi kredit može odobriti? Kolika mi je mesečna rata po roku otplate i kog datuma u mesecu je plaćam? 4. Kako otplaćujem rate? (Lično uplaćujem, skida se sa računa trajnim nalogom ili putem administrativne zabrane i sl) 5. U kom vremenskom roku mogu da očekujem isplatu kredita? 6. Da li postoji grejs period? Koji su uslovi i da li to poskupljuje kredit? 7. Kakvi se penali zaračunavaju za kašnjenje otplate po kreditu? Obavezno proverite proceduru banke za kašnjenja u otplati. Postoji li gornji limit za obračun penala? 8. Šta se dešava u slučaju da imam problem sa plaćanjem na vreme? Da li Vaša banka odobrava reprogram duga po kreditu i po kojim uslovima? 9. Mogu li da otplatim kredit ranije i po kojim uslovima? 10. Šta se dešava ako sam imao kašnjenja po kreditu?

5 Šta da radim ako nisam zadovoljan/na? Zapamtite: Imate pravo na prigovor i sugestiju ako niste zadovoljni, budite slobodni da to i kažete. Opportunity banka je otvorena za povratne informacije i Vaše sugestije, zato nam recite ukoliko niste zadovoljni ili imate neku preporuku koja može unaprediti našu uslugu ili proizvod prema Vama. Pre nego što potpišete ugovor, raspitajte se koja je procedura banke za prigovor ili žalbu ukoliko zatreba Postarajte se da znate sve potrebne informacije kome šaljete prigovor, na koji način i u kom roku možete očekivati odgovor. U Opportunity banci, možete nas kontaktirati na prigovori@obs.rs, poštom na adresu: Opportunity banka, Bulevar oslobođenja 2a, Novi Sad. Vaše mišljenje nam je važno jer pomaže u kreiranju još bolje usluge i proizvoda prema Vama, našim klijentima

6 Upravljajte dugovima Ne dozvolite da oni upravljaju Vama 1. Previše dugova može Vas dovesti u problem sa urednom otplatom. Samo uzimajte kredit koji možete komforno da vraćate i kada ste 100% sigurni da poznajete sve obaveze i troškove koje iz kreditnog ugovora proizilaze. 2. Izbegavajte česta zaduživanja. Sa nekoliko kredita u otplati, u većoj ste opasnosti od prezaduženosti. Izbegavajte i situacije u kojima stalno refinansirate jedan za drugim kreditom 3. Kredite uzimajte da rešite realne životne potrebe. Izbegavajte uzimanje kredita radi zadovoljenja trenutnih prohteva i želja. Pametno zaduživanje znači uzimanje kredita radi: Kupovine pokretne ili nepokretne imovine na kraju otplate kredita vi posedujete kupljenu imovinu umesto gotovinske pozajmice kojom vam je novac samo prošao kroz ruke Otpočinjanja sopstvenog biznisa vodi do ostvarivanja prihoda u budućnosti Sopstvenog obrazovanja kao i obrazovanja Vaše dece bolje kvalifikacije takođe potencijalno mogu značiti i veće prihode Renoviranja kuće npr. uštedu energije, nove kućne aparate kojima se štedi potrošnja vode ili struje itd, nešto čime smanjujete buduće rashode i utičete na veći višak sredstava koji vam ostaje na mesečnom nivou Opasno zaduživanje je kada kredit uzimate radi: Otplate nagomilanih dugova Godišnjih odmora i kupovine luksuznih dobara Organizovanja slavlja i kupovine poklona Za ovakve potrebe, bolje je da se strpite neko vreme i uštedite novac pre nego da se kreditno zadužujete. DUG 4. Vodite računa o urednoj kreditnoj istoriji; ona omogućava da se ponovo kreditno zadužite kad Vam novac zatreba. Kreditni biro beleži sve otplate kredita, i sve finansijske institucije proveravaju podatke Kreditnog biroa kada donose odluku o odobrenju kredita. Podaci se ne mogu izbrisati, zato se postarajte da oni kazuju da ste uredan platiša i neko kome se može verovati. Ne uzimajte kredit u nečije ime i za nečiji račun, pa čak ni za bliskog prijatelja ili člana porodice. Ako plaćate gotovinom, uvek tražite račun. 5. Pažljivo birajte kome možete biti jemac po kreditu Izbegavajte da garantujete za kredit nekome ko ima neredovne i nestabilne prihode Postarajte se da dobro razumete kada i koliko plaćate po kreditu za koji ste garantovali ukoliko se desi da korisnik kredita ne izmiruje svoje obaveze Pre potpisivanja ugovora o kreditu, proverite sve elemente ugovora (iznos kredita, rok, kamatu, mesečnu ratu i sl) da biste se uverili da su isti uslovi za koje ste i pristali da garantujete 6. Obratite se kreditnom službeniku u finansijskoj instituciji ako ste u problemu. Mi smo tu da Vas saslušamo, pokušamo da nađemo rešenje.

7 Partneri Kontakt Opportunity banka Bulevar oslobođenja 2a, Novi Sad Telefon: website: U sklopu internacionalne edukativne kampanje koju sprovodi Mikrofinance Centre.